銀行業(貸款質量篇)

現時國內銀行貸 款 採用五 級 分 類 制 度 , 根 據 內 在 風 險 程 度 將 商 業 貸 款 劃 分 為 正 常、關 注、次 級、可 疑、損 失 五 類。這 種 分 類 方 法 是 銀 行 主 要 依 據 借 款 人 的 還 款 能 力，即 最 終 償 還 貸 款 本 金 和 利 息 的 實 際 能 力，確 定 貸 款 遭 受 損 失 的 風 險 程 度，其 中 後 三 類 稱 為 不 良 貸 款。

以前, 國內銀 行 對不 良 貸 款 的 分 類 方 法係所謂的"一 逾 兩 呆". 逾 期 貸 款 是 指 借 款 合 同 到 期 未 能 歸 還 的 貸 款，呆 滯 貸 款 是 指 逾 期 超 過 1 年 期 限 仍 未 歸 還 的 貸 款，呆 賬 貸 款 則 指 不 能 收 回 的 貸 款 ，是 一 種 根 據 貸 款 期 限 而 進 行 的 事 後 監 督 管 理 方 法。 而五 級 分 類 法 是 建 立 在 動 態 監 測 的 基 礎 上，通 過 對 借 款 人 現 金 流 量、財 務 實 力、抵 押 品 價 值 等 因 素 的 連 續 監 測 和 分 析，判 斷 貸 款 的 實 際 損 失 程 度。

五級貸款的分類標准分別為：

　　（一）正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

　　（二）關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對還款產生不利影響的因素。

　　（三）次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

　　（四）可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定造成較大損失。

　　（五）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，貸款本息仍然無法收回，或衹能收回極少部分。


銀行貸款質量可以睇:

1. 減值貸款比率
2. 不良貸款比率

銀行要為貸款可能發生的損失, 計提貸款損失準備金, 撥備足夠與否, 可以睇撥備覆蓋率.

我整理左3328交行過去幾年有關貸款質量的數據, 但我搵唔到07年不良貸款的數據.



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